Garantissez votre avenir financier pour vos vieux jours en planifiant vous-même votre sortie en rentes viagères grâce au PER ! Le Plan d'épargne retraite vous verse en effet des revenus complémentaires réguliers jusqu’à votre décès, de même que la possibilité de sortir librement en capital.
La rente viagère : pourquoi y songer ?
La rente viagère vous assure un revenu mensuel garanti à vie, ce qui vous procure une sécurité financière optimale et vous permet de maintenir plus ou moins un pouvoir d’achat aligné à celui de votre vie professionnelle. Rappelons que les pensions versées par les caisses de l’Etat ne couvrent pas l’intégralité de vos besoins financiers à terme, qu’il s’agisse de la retraite de base ou de la retraite complémentaire.
De plus, la rente viagère revêt une protection contre l'inflation, étant indexée sur l'indice des prix à la consommation.
Retenez aussi que la rente viagère présente des avantages fiscaux intéressants, en sachant que vous pouvez profiter soit du régime de la rente viagère à titre gratuit (RVTG), soit de celui de la rente viagère à titre onéreux (RVTO).
Quid des différents types de rentes disponibles ?
À noter qu’il existe différents types de rentes : celles qui permettent de subvenir à vos besoins (financiers et par rapport à votre perte d’autonomie entre autres), et celles destinées à protéger votre conjoint (en cas de décès ou en cours d’existence).
Ainsi, vous avez le choix sur une large gamme d’options : la rente classique, la rente réversible, la rente avec réversion, la rente par paliers et la rente avec annuités garanties. Vous pouvez aussi bénéficier de la rente avec option dépendance.
Comment est calculé le montant de la rente ?
Le calcul tient compte de plusieurs critères, dont :
- votre âge au départ à la retraite
- votre espérance de vie, par le biais de la table de mortalité
- le taux de conversion appliqué par l'assureur
- le capital accumulé sur votre PER : celui-ci sera converti en rentes au moment de votre départ à la retraite. Il est donc intéressant de veiller à bien alimenter votre PER et de profiter des intérêts composés pendant toute la durée de sa détention. Optez pour des supports dynamiques si vous êtes encore éloigné du passage à la retraite, afin de profiter des meilleurs rendements. Puis, commencez à sécuriser votre épargne à deux ans environ de votre départ à la retraite, en diminuant les risques et, par conséquent, les supports volatils.
Vous pouvez réaliser une simulation préalable à partir des différents outils en ligne afin d’optimiser vos versements, si vous tablez sur un certain objectif de rente.
La planification de la sortie en rente
Dans un premier temps, évaluez vos besoins financiers à la retraite : déterminez vos attentes en termes de revenus une fois que vous aurez quitté la vie active.
Puis, estimez le capital que vous aurez accumulé sur votre PER d'ici à votre départ à la retraite. Les simulateurs sont également de bons outils pour dégager cette estimation. Comme mentionné plus haut, vous avez la possibilité d’opter pour le processus inverse, c’est-à-dire évaluer votre effort d'épargne afin d’atteindre l’objectif de rente que vous vous êtes fixé.
Notez que si vous disposez d’une longue espérance de vie résiduelle, c’est-à-dire celle qui commence à courir après votre départ à la retraite, alors percevoir des rentes viagères se révèle intéressant. Si, en revanche, vous estimez que cette espérance de vie résiduelle sera plus ou moins courte, optez pour la protection de votre conjoint ou de vos proches. Autre alternative : envisagez de sortir en capital afin de lancer votre propre entreprise que vous pourrez facilement céder au moment de la succession.
